Переводы по СБП ограничены по сумме: новые правила вступили в силу
С начала сентября 2025 года клиенты российских банков столкнулись с существенными изменениями в процедуре проведения финансовых операций. Новые правила, направленные на противодействие мошенничеству, усложнили процесс снятия наличных через банкоматы и осуществления переводов через Систему быстрых платежей. Эти меры были введены для защиты средств граждан от незаконного изъятия, но одновременно добавили ряд ограничений для добросовестных клиентов. Банки теперь обязаны тщательно анализировать транзакционную активность владельцев счетов и блокировать любые операции, которые покажутся подозрительными согласно установленным критериям.
По словам доцента Финансового университета при Правительстве РФ Петра Щербаченко, финансовые учреждения будут ориентироваться на комплексный анализ поведения клиентов. Любые отклонения — нестандартная сумма перевода, необычное время совершения операции, необычное местоположение банкомата — становятся поводом для дополнительной проверки. Это означает, что даже привычные финансовые операции могут оказаться под пристальным вниманием служб безопасности банков, если их параметры выйдут за рамки стандартных.
Особое внимание уделяется способам вывода средств. Операция будет немедленно заблокирована, если для снятия наличных используется не основная карта, а виртуальная или QR-код. Такие методы часто используются мошенниками, поэтому банки вынуждены принимать профилактические меры. Кроме того, в перечень подозрительных действий включена смена телефонного номера, привязанного к мобильному приложению банка. Это связано с тем, что злоумышленники часто получают доступ к sim-картам жертв для подтверждения несанкционированных транзакций.
Банк может посчитать подозрительным перевод через СБП на сумму более 200 тысяч рублей в течение 24 часов или досрочное закрытие вклада на аналогичную сумму. Подобные действия часто совершаются под влиянием мошенников, поэтому выдача наличных через банкомат будет заблокирована.
Еще одним тревожным сигналом для банковской системы является обналичивание средств после получения клиентом большого количества звонков и сообщений с незнакомых номеров в течение шести часов перед операцией. Мошенники часто используют психологическое давление и социальную инженерию, чтобы вынудить жертву совершить перевод или снять наличные. Также невозможно будет снять наличные в течение суток после оформления кредитного договора — эта мера призвана предотвратить случаи, когда заемные средства сразу же изымаются злоумышленниками.
В случае обнаружения подозрительной активности банк направляет клиенту уведомление об отказе в проведении операции через SMS-сообщение или push-уведомление. Одновременно устанавливается строгий лимит на снятие наличных — не более 50 тысяч рублей в день. Чтобы снять большую сумму, клиенту придется лично посетить отделение банка и предоставить документы, подтверждающие законность планируемой операции.
Центробанк России неоднократно подчеркивал, что доля сомнительных операций невелика, поэтому ограничения не будут носить массовый характер. Эти меры направлены исключительно на защиту прав потребителей и сохранность их денежных средств. В случае ошибочной блокировки банк обязуется оперативно снять ограничения после получения соответствующего заявления от клиента с предоставлением необходимых документов и разъяснений.
Законодательные основания новых ограничений
Новые правила проведения операций были введены в рамках исполнения Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно этому закону, кредитные организации обязаны осуществлять внутренний контроль и принимать меры по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, а также информировать уполномоченный орган о таких операциях.
С 15 мая 2025 года заработали дополнительные изменения в законодательстве, согласно которым клиенты, попавшие в реестр ЦБ «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», не смогут переводить более 100 тысяч рублей в месяц. Это ограничение касается как переводов другим лицам, так и операций между своими счетами.
С 1 июня 2025 года вступил в силу новый федеральный закон № 522-ФЗ, вносящий изменения в ряд ранее принятых нормативных актов, касающихся переводов. Федеральная налоговая служба России опубликовала разъяснения, в которых подчеркнула, что средства, безвозмездно полученные одним физическим лицом от другого, не считаются доходом и не облагаются налогом. Однако если средства поступают в качестве оплаты за оказанные услуги, они признаются доходом и подлежат обложению НДФЛ.
С 5 июля 2025 года заработали поправки в статью о неправомерном обороте платежных средств (ст. 187 УК РФ), направленные против деятельности финансовых мошенников и их подельников — так называемых дропперов, которые за вознаграждение принимают платежи на свой счет и отправляют их по указанию третьих лиц.
Как защититься от ошибочной блокировки: рекомендации экспертов
Финансовые эксперты и представители банковской сферы дают ряд рекомендаций, которые помогут клиентам избежать необоснованной блокировки операций. Прежде всего, для регулярных платежей лучше использовать один и тот же банк. Постоянная смена карт и финансовых учреждений может вызывать вопросы у служб безопасности.
При совершении крупных покупок следует сохранять все подтверждающие документы и чеки. Например, если вы покупаете автомобиль у частного лица, лучше оформлять сделку официально с оформлением всех необходимых документов. Попытка перевести 1,5–2 миллиона рублей на карту частного лица без документального оформления сделки почти гарантированно приведет к блокировке операции.
Особую осторожность следует проявлять при сборе денег на личную карту. Множественные переводы от разных людей легко могут стать поводом для блокировки не только карты, но и самого счета. Для коллективных сборов лучше использовать специальные сервисы онлайн-банка, которые позволяют открывать официальный сбор средств. В этом случае банк заранее будет знать о характере ожидаемых операций.
Эксперты также советуют всегда указывать цель перевода, особенно если она не требует уплаты налога: деньги на подарок, помощь родственникам, возврат долга или необходимость «скинуться» на общие цели. Сохранение документов, подтверждающих цель перевода, может помочь в случае возникновения вопросов со стороны банка или налоговых органов.
Если перевод или счет заблокировали, отнеситесь к этому с наивысшей степенью серьезности: на все вопросы отвечайте честно, стараясь, по возможности, подтвердить все документами. И личный визит в отделение банка наверняка поможет решить вопрос быстрее.
Лимиты и комиссии в Системе быстрых платежей
Новые меры безопасности дополняют существующие ограничения в Системе быстрых платежей. Согласно требованиям Банка России, месячный лимит на бесплатные переводы физическим лицам составляет 100 000 рублей. После превышения этого лимита переводы становятся платными — комиссия не может превышать 0,5% от суммы перевода, но не более 1 500 рублей за операцию.
Максимальная сумма одного перевода через СБП обычно составляет 1 000 000 рублей. Исключением являются отдельные типы операций, по которым возможно увеличение лимита до 30 000 000 рублей — например, переводы между своими счетами в разных банках.
Для оплаты товаров и услуг по QR-коду через СБП установлен лимит в 1 000 000 рублей за одну операцию. Важно отметить, что оплата по QR-коду не расходует лимиты на переводы физическим лицам — это совершенно отдельный вид операций.
Банки имеют право устанавливать собственные лимиты, которые могут быть ниже установленных Банком России. Поэтому перед совершением операций рекомендуется уточнять актуальную информацию в своем банке. Некоторые финансовые организации идут навстречу клиентам и могут увеличить лимиты до максимально допустимых значений после прохождения дополнительных процедур идентификации.
Перспективы развития системы безопасности финансовых операций
Новые правила — лишь часть масштабной работы по повышению безопасности финансовых операций. С 7 февраля 2025 года в положении о платежной системе Банка России закреплено право банков-участников СБП использовать этот сервис для оплаты товаров и услуг с помощью биометрии. Это открывает возможности для биоэквайринга — технологии распознавания лица для подтверждения платежей.
С 1 октября 2025 года должна применяться автоматизированная система АО «Национальная система платежных карт» для обмена данными с целью досудебного урегулирования споров между участниками СБП. Это касается конфликтов, связанных с переводами через сервис, включая трансграничные операции, или отказами в их проведении.
Эксперты отмечают, что внедрение новых технологий безопасности потребует времени на адаптацию как со стороны банков, так и со стороны клиентов. Однако в конечном итоге эти меры должны значительно снизить успешность мошеннических схем и защитить средства граждан от незаконного изъятия.
Центральный банк России подчеркивает, что вводимые ограничения носят точечный характер и затронут лишь незначительный процент операций. Подавляющее большинство клиентов не заметит существенных изменений в повседневном банковском обслуживании. При этом эффективность противодействия мошенничеству должна значительно возрасти благодаря своевременному выявлению и блокированию подозрительных транзакций.
В случае возникновения любых вопросов или проблем, связанных с блокировкой операций, клиентам рекомендуется обращаться в службу поддержки своего банка или лично посещать отделение для оперативного решения проблемы. Банки заинтересованы в сохранении доверительных отношений с клиентами и готовы идти навстречу в случае возникновения недоразумений.