Банки России ужесточили правила выдачи кредитов до беспрецедентного уровня: четыре из пяти заявок теперь завершаются отказом. Сильнее всего волна негативных решений ударила по потребительскому кредитованию — в сегменте POS-займов, оформляемых прямо в магазинах, не одобряют 89% обращений. Даже ипотечные программы, традиционно считающиеся более доступными, отклоняют в 46% случаев. Арбитражный управляющий Юлия Серкина в эксклюзивном комментарии для АБН24 объяснила, какие механизмы стоят за этим трендом и как заемщикам увеличить шансы на положительное решение.
Секрет одобрения: Как обойти банковские ограничения?
Главным фильтром для кредитных организаций стал показатель долговой нагрузки. «Если выплаты по текущим займам съедают более половины дохода клиента, банки автоматически заносят его в «красный список»», — отмечает Серкина. Ситуацию усугубляет рекордный рост банкротств — за первый квартал 2025 года их число увеличилось на 23,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В делах о финансовой несостоятельности всё чаще фигурируют граждане с 5-7 кредитами, а в 17% случаев долговая яма достигает 24 обязательств, включая микрозаймы.
«Центробанк продлил макропруденциальные лимиты до конца июня, а с апреля получил право устанавливать их и для ипотеки. Это значит, что банки физически не могут выдать кредиты, где платеж превышает 50% дохода, а первоначальный взнос — менее 20%. Система работает как предохранитель, но для многих она становится ловушкой», — пояснила эксперт.
Особенность новых правил — их тотальный характер. Даже при наличии залога по ипотеке заёмщик может получить отказ, если его финансовая история содержит просрочки или действующие кредитные карты с большими лимитами. При этом банки учитывают не только текущий долг, но и потенциальный — например, максимально возможную сумму по неактивным картам. «Клиент, забывший о кредитке с лимитом 300 тыс. рублей, для системы выглядит как бомба замедленного действия», — добавляет Серкина.
Ипотека под прессом: Почему даже залог не гарантирует успех?
Введение МПЛ для рынка недвижимости стало неожиданностью для многих заёмщиков. Ранее ипотека считалась «безопасным» вариантом из-за низких процентных ставок и обязательного залога. Однако с апреля 2025 года ЦБ требует от банков учитывать не только стоимость квартиры, но и общую нагрузку на бюджет.
«Даже при зарплате в 150 тыс. рублей и платеже по ипотеке 40 тыс. новый кредит на машину может стать проблемой — система увидит риск превышения 50-процентного порога с учётом всех обязательств», — приводит пример эксперт.
Парадоксальная ситуация сложилась вокруг рефинансирования. Банки, ранее активно предлагавшие объединить кредиты под выгодный процент, теперь массово отказывают в таких услугах. Причина — автоматическое попадание клиента в группу риска при запросе на реструктуризацию.
«Заявление о пересмотре условий кредита система воспринимает как сигнал о финансовых трудностях. Это замкнутый круг: попытка снизить нагрузку увеличивает риск полного прекращения сотрудничества», — комментирует Серкина.
Стратегия выживания: Три шага до одобрения заявки
Эксперт рекомендует заёмщикам начинать с «чистки» кредитного профиля. Первый шаг — закрыть все неиспользуемые кредитные карты, даже с нулевым балансом. «Лимит в 100 тыс. рублей, которым вы не пользуетесь, уменьшает ваш заёмный потенциал на те же 100 тыс.», — подчёркивает Серкина. Второй этап — пересмотр действующих кредитов. Если два мелких займа можно объединить в один без потери в процентах — это снизит формальную нагрузку.
«Никогда не берите новый кредит, чтобы закрыть старые, без консультации с финансовым аналитиком. В 70% случаев это приводит к увеличению общего долга. Лучше договориться о каникулах или временном снижении платежа», — предупреждает эксперт.
Третий элемент стратегии — работа с кредитной историей. Регулярные просрочки по ЖКХ или мобильной связи теперь влияют на скоринговый балл не меньше, чем банковские обязательства. Серкина советует настроить автоплатежи для всех регулярных расходов и раз в квартал запрашивать отчёт из бюро кредитных историй.
«Ошибки в отчётах встречаются у каждого пятого заёмщика. Исправление некорректной информации может поднять балл на 10-15 пунктов», — уточняет она.
При этом управляющий напоминает: банкротство остаётся крайней мерой. Хотя процедура списания долгов стала доступнее, её последствия — пятилетний запрет на руководящие должности и отметка в ЕФРСБ — перевешивают временные выгоды. «Если ежемесячные платежи поглощают более 90% дохода — это повод для экстренных действий. Но при 50-70% ещё есть шанс выправить ситуацию без радикальных шагов», — резюмирует эксперт.
