В последнее время в сети активно обсуждается тема, будто российские банки начали массово требовать от каждого вкладчика предоставления документов, подтверждающих происхождение их средств. Разобраться в ситуации и отделить факты от слухов помогла эксперт портала «Банки.ру» Гаянэ Замалеева.
Как выяснилось, слухи о тотальных требованиях ко всем без исключения вкладчикам не соответствуют действительности. Гаянэ Замалеева пояснила, что подобные сообщения, вероятно, возникли из-за непонимания норм существующего законодательства, а именно Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Вероятно, у клиентов с устоявшимся доходом и историей операций подобных вопросов не возникнет
Действительно, в соответствии с этим законом, кредитные организации обязаны осуществлять контроль за операциями клиентов и при наличии подозрений запрашивать информацию, позволяющую установить источники происхождения денежных средств. Однако ключевой момент, на который обращает внимание эксперт, – это выборочный, а не всеобщий характер таких проверок.
Запрос от банка с требованием пояснить источник средств может поступить клиенту на любом этапе взаимодействия: при открытии нового вклада, в процессе его обслуживания (например, при внесении крупной суммы на счет) или даже при снятии денег, особенно значительных сумм.
«Подобные меры касаются не всех вкладчиков, а лишь тех, чья активность вызывает подозрения, например, при внесении на депозит необычно крупной суммы», – уточнила Гаянэ Замалеева. Банки анализируют финансовое поведение клиента: соответствие поступающих сумм его заявленным доходам, историю операций, отсутствие «подозрительных» транзакций.
Эксперт подчеркивает, что для клиентов со стабильным, документально подтвержденным доходом и давней историей взаимоотношений с банком, где операции соответствуют их финансовому профилю, такие запросы маловероятны. Риск столкнуться с требованием объяснить происхождение денег выше у тех, кто впервые открывает крупный вклад наличными или совершает нехарактерные для себя операции с большими суммами.
Важно понимать и возможные последствия. Если клиент не сможет или откажется предоставить банку запрашиваемые документы, подтверждающие легальность происхождения средств, кредитная организация имеет право на ряд мер. К ним относятся отказ в открытии вклада, блокировка операций по существующему депозиту (включая запрет на его досрочное закрытие или снятие средств), а в крайних случаях – даже расторжение договора банковского вклада.
Таким образом, вопреки распространяющимся слухам, массовых требований объяснить происхождение денег ко всем вкладчикам в российских банках нет. Требования закона 115-ФЗ направлены на противодействие незаконным финансовым операциям и применяются банками выборочно, в основном к операциям, вызывающим обоснованные подозрения. Для добросовестных клиентов со стабильной финансовой историей процедура обслуживания вкладов существенно не изменилась.